Le spese di chiusura possono aggiungere migliaia di euro al costo dell'acquisto o del rifinanziamento di una casa, cogliendo molti di sorpresa. E se fosse possibile includere queste spese nel mutuo anziché pagarle in anticipo? Questa opzione dipende dal rapporto prestito/valore e dalla capacità di indebitamento, ma è importante valutare attentamente i compromessi prima di decidere. Analizziamo quando includere le spese di chiusura nel mutuo ha senso e quando altre strategie potrebbero farvi risparmiare di più a lungo termine.
Capire come includere le spese di chiusura nel mutuo
Quando ci si prepara ad acquistare una casa o a rifinanziare un mutuo, le spese di chiusura possono sembrare insormontabili. La buona notizia? In molti casi, è possibile includere i costi di chiusura nell'importo del mutuo. Ecco cosa bisogna sapere per riuscirci.
La formula del rapporto prestito/valore spiegata
Il tuo istituto di credito esaminerà il rapporto prestito/valore, o LTV, per determinare se hai sufficiente capacità di indebitamento. Questo calcolo confronta l'importo che stai finanziando con il valore di perizia dell'immobile.
Facciamo un esempio. Supponiamo che tu stia accendendo un mutuo di 300,000 dollari su un immobile del valore di 400,000 dollari. Il tuo rapporto LTV (Loan-to-Value) sarebbe del 75%. Il calcolo è semplice: dividi l'importo del mutuo per il valore dell'immobile (300,000 / 400,000 = 0.75).
Con un acconto del 20%, eviti di pagare l'assicurazione ipotecaria privata . Un rapporto LTV del 75% ti lascia con circa il 5% di potenziale capacità di indebitamento che potrebbe coprire le spese di chiusura.
Le diverse tipologie di prestito hanno requisiti LTV (Loan-to-Value) variabili, in alcuni casi anche inferiori al 3%. L'istituto di credito valuterà la tua solvibilità, incluso il rapporto debito/reddito, per determinare la tua capacità di indebitamento finale.
Confronto tra prestiti per l'acquisto e opzioni di rifinanziamento.
Ecco dove le cose si fanno interessanti. Includere le spese di chiusura in un mutuo per l'acquisto di una casa può essere complicato, soprattutto per chi acquista per la prima volta e in genere ha meno margine di manovra con il rapporto prestito/valore (LTV).
Il rifinanziamento è un discorso a parte. Quando si rifinanzia, è probabile che si abbia accumulato un certo patrimonio immobiliare che offre maggiore flessibilità in termini di rapporto prestito/valore. Alcuni istituti di credito offrono persino rifinanziamenti senza spese di chiusura, rendendo il processo ancora più agevole.
Importanti restrizioni sui prestiti VA
Se state valutando un prestito VA , c'è una regola specifica che dovete conoscere. Mentre la maggior parte dei mutui convenzionali consente di includere le spese di chiusura nel prestito, i mutui garantiti dal VA permettono di finanziare solo la commissione di finanziamento del VA. Questa commissione varia dallo 0.5% al 3.3% dell'importo del prestito, secondo Veterans United.
Conviene includere le spese di chiusura nel mutuo?
Parliamoci chiaro sui compromessi. Ridurre l'esborso iniziale sembra un'ottima cosa, ma ricorda che in sostanza stai finanziando queste spese con un prestito a lungo termine. Ciò significa che pagherai interessi su questi costi per gli anni a venire.
Un altro aspetto da considerare: includere le spese di chiusura nel mutuo in genere significa accettare un tasso di interesse più elevato. È importante fare due conti con attenzione per capire se questa soluzione si traduce effettivamente in un risparmio a lungo termine.
Alternative intelligenti ai costi di chiusura ricorrenti
Prima di decidere di includere le spese di chiusura nel mutuo, valuta queste altre strategie:
Concessioni del venditore
Oggigiorno, in molti mercati, i venditori sono più propensi a negoziare. Potresti riuscire a ottenere delle concessioni da parte del venditore che coprano una percentuale delle spese di chiusura. Questo approccio non comporta un aumento dell'importo del mutuo né del tasso di interesse.
Crediti del finanziatore
Alcuni istituti di credito offrono crediti di prestito, che funzionano in modo opposto ai punti sconto. Accetti un tasso di interesse leggermente più alto e l'istituto di credito ti fornisce una somma di denaro per le spese di chiusura . Confronta attentamente questo tasso con quello che pagheresti se includessi le spese di chiusura nel mutuo.
Sovvenzioni e programmi di assistenza per l'acquisto di una casa
Se acquisti casa per la prima volta, puoi accedere a programmi speciali. Molti contributi e programmi di assistenza per l'acquisto della prima casa possono essere utilizzati sia per l'acconto iniziale che per le spese di chiusura. Questi programmi sono particolarmente utili se sei alle prime armi con gli investimenti immobiliari negli Stati Uniti.
Domande frequenti sui costi di chiusura
Bisogna pagare le spese di chiusura in anticipo?
Sebbene il pagamento delle spese di chiusura al momento del rogito sia prassi standard, esistono diverse opzioni. È possibile includerle nel mutuo, usufruire di crediti d'imposta concessi dalla banca o accedere a programmi di assistenza per chi acquista la prima casa.
Cosa bisogna evitare prima di chiudere?
È fondamentale: non effettuate acquisti importanti né aprite nuovi conti di credito prima della conclusione del mutuo. Anche l'acquisto di nuovi mobili o la richiesta di una carta di credito di un negozio possono modificare il vostro profilo creditizio e potenzialmente compromettere la conclusione del mutuo.
A quanto ammontano le spese di chiusura per una casa da 300,000 dollari?
Prevedi spese di chiusura comprese tra il 3% e il 6% dell'importo del mutuo. Per un mutuo di 300,000 dollari, le spese di chiusura si aggireranno tra i 9,000 e i 18,000 dollari.
I tuoi prossimi passi
Comprendere le opzioni a disposizione per gestire i costi di chiusura è solo l'inizio. Che siate investitori esperti o neofiti del mercato immobiliare statunitense, avere il partner finanziario giusto fa la differenza.
Noi di Nadlan Capital Group collaboriamo con investitori stranieri e acquirenti nazionali per trovare soluzioni di finanziamento creative adatte alla vostra situazione specifica. Vi aiuteremo ad analizzare se includere le spese di chiusura nel mutuo sia la soluzione più conveniente nel vostro caso, o se strategie alternative potrebbero essere più adatte alle vostre esigenze.
Sei pronto a discutere le tue opzioni di finanziamento? Contatta il nostro team oggi stesso. Siamo qui per guidarti in ogni fase del processo di richiesta di mutuo con chiarezza e sicurezza.