Ottenere un mutuo senza un numero di previdenza sociale sembra impossibile per molti cittadini non statunitensi che vivono e lavorano negli Stati Uniti. Eppure milioni di persone utilizzano prestiti ITIN per acquistare case e creare ricchezza. Se hai un numero di identificazione fiscale individuale (ITIN), puoi accedere a opzioni di mutuo speciali pensate appositamente per te. Questa guida spiega come ottenere un mutuo come cittadino non statunitense, dai requisiti ai suggerimenti per la richiesta. Scopri di più su opzioni di finanziamento per cittadini stranieri per vedere cosa potrebbe essere disponibile per te.
Capire i prestiti ITIN
Che cos'è il codice identificativo fiscale individuale?
Un Individual Taxpayer Identification Number, o ITIN, è un numero rilasciato dall'IRS a coloro che non possiedono e non hanno diritto a ricevere un numero di previdenza sociale. Tra questi rientrano gli stranieri residenti e non residenti, i loro coniugi e i loro familiari a carico che vivono e lavorano negli Stati Uniti.
Avere un ITIN consente ai non cittadini di rimanere in regola con le leggi fiscali statunitensi, proprio come i cittadini. È importante sapere, tuttavia, che un ITIN non garantisce l'autorizzazione al lavoro né l'idoneità a ricevere i sussidi della Previdenza Sociale. È semplicemente uno strumento di identificazione fiscale.
Per mettere in prospettiva l'entità dell'utilizzo dell'ITIN, nel 2022 sono state presentate oltre 3.8 milioni di dichiarazioni dei redditi con almeno un contribuente che utilizzava un ITIN, secondo i dati del Taxpayer Advocate Service dell'IRS. Questi individui hanno pagato circa 16 miliardi di dollari in tasse. Si tratta di un contributo significativo all'economia statunitense e riflette quante persone si costruiscono una vita qui, navigando in un sistema finanziario che non era stato originariamente progettato pensando a loro.
Una svolta fondamentale arrivò con l'USA PATRIOT Act del 2001, che includeva una disposizione speciale che consentiva alle banche di utilizzare gli ITIN come identificativi validi. Ciò aprì le porte a immigrati e stranieri per accedere a prodotti finanziari per stranieri precedentemente inaccessibili, compresi i mutui.
Che cos'è un prestito ipotecario ITIN?
Un mutuo ITIN è un programma di mutuo per la casa creato appositamente per le persone in possesso di un ITIN anziché di un numero di previdenza sociale. Non tutti gli istituti di credito offrono questo tipo di prestito, ma quelli che lo fanno offrono a migliaia di persone la possibilità di acquistare una casa e iniziare a creare ricchezza attraverso il settore immobiliare.
Rispetto ai mutui convenzionali, i mutui ITIN tendono ad avere tassi di interesse leggermente più elevati, in genere tra lo 0.5% e il 2% in più rispetto ai tassi standard. I requisiti per i prestiti ITIN sono anche un po' più rigorosi in alcuni ambiti. Ad esempio, la maggior parte degli istituti di credito ITIN richiede un acconto compreso tra il 10% e il 25% del prezzo di acquisto, un importo superiore al 3%-3.5% richiesto da molti prestiti convenzionali e FHA.
Detto questo, i mutui ITIN non sono scorciatoie. Dovrai comunque sottoporti a un processo completo di sottoscrizione del mutuo, che richiede la presentazione di prove di reddito e di impiego, dichiarazioni dei redditi e altra documentazione. La buona notizia è che molti istituti di credito che offrono questi prestiti offrono una visione più completa della tua situazione finanziaria, il che può effettivamente giocare a tuo favore.
Chi ha diritto a un prestito ITIN?
Requisiti di idoneità di base
Per poter richiedere un prestito ITIN, è necessario innanzitutto essere in possesso di un ITIN valido rilasciato dall'IRS. I seguenti gruppi sono generalmente idonei a ricevere un ITIN:
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Stranieri residenti e non residenti
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Coniugi e persone a carico di cittadini o residenti statunitensi tenuti a pagare le imposte sul reddito
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Cittadini stranieri che percepiscono un reddito negli Stati Uniti
Avere un ITIN significa poter partecipare all'economia statunitense e pagare le tasse, ma non conferisce la cittadinanza né l'autorizzazione al lavoro. Ciò che fa è offrire agli istituti di credito un modo per verificare la tua identità ed elaborare la tua richiesta di mutuo.
Requisiti specifici del prestatore per i prestiti ITIN
Oltre a disporre di un ITIN valido, ogni istituto di credito stabilisce i propri requisiti per i prestiti ITIN. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, i richiedenti devono soddisfare gli standard stabiliti dal proprio istituto di credito. Sulla base di un'analisi di diversi istituti di credito ITIN, ecco cosa ci si può aspettare in generale:
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Requisiti del punteggio di credito: Alcuni istituti di credito non richiedono alcun punteggio di credito, mentre altri richiedono un punteggio minimo di 620-660.
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Requisiti di acconto: La maggior parte dei finanziatori chiede un anticipo compreso tra il 15% e il 25%.
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Documentazione sui redditi: Gli istituti di credito possono accettare dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari o documentazione alternativa al posto dei moduli W-2.
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Prova di credito: Se non si dispone di un punteggio di credito tradizionale, gli istituti di credito potrebbero prendere in considerazione le bollette delle utenze, la cronologia dei pagamenti dell'affitto e altri dati finanziari.
La cosa importante da tenere a mente è che i requisiti per ottenere un prestito ITIN variano da un istituto di credito all'altro, quindi vale la pena fare un giro e confrontare attentamente le opzioni.
Dove trovare prestiti immobiliari ITIN
Le istituzioni finanziarie più piccole aprono la strada
È improbabile trovare prestiti immobiliari ITIN presso grandi società di mutui note a livello nazionale. La maggior parte di questi prestiti è erogata da istituti finanziari più piccoli, tra cui:
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cooperative di credito: Queste organizzazioni incentrate sui soci spesso hanno maggiore flessibilità nei criteri di prestito.
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Istituzioni finanziarie per lo sviluppo comunitario (CDFI): Si tratta di istituti di credito orientati alla missione, focalizzati sul servizio alle comunità sottorappresentate.
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Piccole banche indipendenti: Questi istituti di credito possono spesso personalizzare le condizioni del prestito per adattarle meglio alla tua situazione.
La flessibilità offerta da questi piccoli istituti di credito può fare davvero la differenza quando si affronta la procedura di mutuo senza un numero di previdenza sociale.
I maggiori istituti di credito che offrono prestiti ITIN
Anche alcuni istituti di credito più grandi offrono mutui ipotecari ITIN. Due esempi degni di nota sono Guild Mortgage e Flagstar Bank.
Mutuo di gilda
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Tipi di prestito: residenza principale o secondaria, rifinanziamento a tasso e termine, rifinanziamento con prelievo di contanti
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Importi del prestito: fino a $ 1.25 milioni
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Punteggio di credito minimo: 660
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Acconto minimo: 15%
Banca Flagstar
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Tipi di prestito: acquisto o rifinanziamento della casa
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Importi dei prestiti: non resi pubblici
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Punteggio di credito minimo: 620
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Acconto: Non divulgato pubblicamente
Se non sai da dove iniziare, affidarti a un consulente specializzato in mutui ipotecari per cittadini stranieri può farti risparmiare tempo e frustrazioni. Noi di Nadlan Capital Group lavoriamo quotidianamente con cittadini non statunitensi e investitori stranieri per trovare i programmi di prestito più adatti alle loro specifiche situazioni.
Come richiedere un prestito ITIN
Guida passo passo al processo di candidatura
Sapere come richiedere un prestito ITIN è una delle cose più importanti che puoi fare per prepararti all'acquisto di una casa. Il processo è simile a quello per richiedere un mutuo standard, ma ci sono alcune differenze fondamentali da tenere a mente.
Fase 1: Trova il finanziatore giusto
Non tutti gli istituti di credito offrono prestiti ipotecari con ITIN, quindi il primo passo è trovarne uno che lo faccia. Confronta gli istituti di credito in base ai requisiti di prestito ITIN, ai tassi di interesse, alle aspettative di anticipo e ai tipi di documentazione accettati. Cerca istituti di credito che abbiano esperienza con cittadini non statunitensi, poiché saranno meglio preparati a guidarti attraverso il processo.
Passaggio 2: raccogli la documentazione
Una volta scelto un finanziatore, dovrai raccogliere una serie di documenti. Sebbene l'elenco esatto possa variare, la maggior parte dei finanziatori richiederà:
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Dichiarazioni dei redditi recenti (in genere di due anni)
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Estratti conto bancari recenti (di solito da due a tre mesi)
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Prova di identità (il tuo ITIN, passaporto o altro documento d'identità rilasciato dal governo)
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Prova di impiego e reddito
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Prova dei beni
Alcuni istituti di credito potrebbero accettare documentazione alternativa se sei un lavoratore autonomo o se il tuo reddito non rientra perfettamente nel formato W-2 standard. Vale la pena informarsi in anticipo.
Fase 3: Organizza la tua prova di credito
Se non hai un punteggio di credito tradizionale negli Stati Uniti, non lasciarti scoraggiare. Molti istituti di credito ITIN sono disposti a valutare forme alternative di valutazione della storia creditizia, come:
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Registrazioni dei pagamenti delle bollette delle utenze
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Cronologia dei pagamenti dell'affitto
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Registrazioni di altri obblighi finanziari ricorrenti
Raccogliere questi documenti in anticipo può rafforzare la tua richiesta e dimostrare ai creditori che gestisci le tue finanze in modo responsabile.
Fase 4: Prepara il tuo acconto
I requisiti per un prestito ITIN in genere includono un acconto più elevato rispetto a molti programmi di prestito tradizionali. È consigliabile avere a disposizione tra il 15% e il 25% del prezzo di acquisto, insieme agli estratti conto bancari che dimostrino la presenza dei fondi sul conto. Alcuni programmi potrebbero consentire l'utilizzo di fondi donati per l'acconto, quindi informatevi presso il vostro istituto di credito su questa opzione.
Fase 5: Invia la tua domanda e completa la sottoscrizione
Una volta che i documenti saranno in ordine, l'istituto di credito elaborerà la tua richiesta e inizierà la sottoscrizione. Questa è la fase in cui l'istituto di credito esamina le tue informazioni finanziarie, verifica la tua identità e il tuo reddito e determina se sei idoneo per il prestito. Preparati a rispondere tempestivamente a qualsiasi richiesta di ulteriori informazioni.