Quando si richiede un mutuo, che si tratti di una residenza principale, di una seconda casa o di un immobile da investimento, in genere si devono sostenere delle spese di chiusura. Una parte significativa di queste spese è costituita da commissioni del mutuante, ovvero le commissioni per i servizi forniti direttamente dall'istituto finanziario che eroga il prestito. Queste commissioni sono separate dalle commissioni di terze parti, come le spese di perizia e ispezione dell'immobile, che vengono addebitate a società diverse dall'istituto di credito.
In media, le spese di chiusura, comprensive sia delle commissioni del finanziatore che di quelle di terze parti, possono variare dal 2% al 5% dell'importo totale del prestito. L'importo esatto dipenderà da vari fattori, come la posizione geografica e le specifiche del prestito.
Quali sono le commissioni del prestatore?
Quando si richiede un mutuo, il creditore emetterà un Stima del prestito dettagliando i costi di chiusura, incluso il commissioni del mutuanteTali commissioni sono solitamente elencate nelle sezioni denominate "costi del prestito" e "altri costi" nel modulo di preventivo del prestito.
Le commissioni più comuni dei prestatori includono:
Tassa d'iscrizione
Tassa di origine
Tassa di elaborazione
Commissione sul rapporto di credito
Commissione di sottoscrizione
È essenziale esaminare e confrontare queste commissioni con ciascun istituto di credito quando si cerca un mutuo. Alcuni istituti di credito potrebbero elencare le commissioni in anticipo, suddividendole in singole spese. Altri potrebbero presentare una commissione combinata o un costo complessivo, ad esempio includendo la relazione creditizia e le commissioni di sottoscrizione nella commissione di istruttoria. Quando riceverai il preventivo del prestito, le commissioni saranno dettagliate in modo da poter vedere esattamente quanto costa ciascuna commissione.
Oltre alle commissioni del creditore, ci sono i tipici costi di chiusura di terze parti che dovrai coprire, come la commissione di perizia, la commissione di ispezione della casa, l'assicurazione sul titolo, le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sulla casa e l'assicurazione ipotecaria privata (PMI).
Le commissioni dei mutuatari sono uguali ai punti sconto?
Sebbene le commissioni dei mutuatari e i punti di sconto possano sembrare simili, differiscono per finalità e facoltatività. Punti sconto Sono una forma facoltativa di commissione per il creditore e consentono ai mutuatari di pagare in anticipo per ridurre il tasso di interesse del mutuo. Un punto di sconto in genere costa l'1% dell'importo del prestito e riduce il tasso di interesse dello 0.25%.
Ad esempio, se hai un mutuo di $ 400,000 con un tasso di interesse del 6.5%, pagando un punto di sconto (cioè $ 4,000) alla chiusura, il tasso di interesse si abbasserà al 6.25%. La differenza principale è che, mentre puoi scegliere di pagare per i punti di sconto, altre commissioni del creditore (come le commissioni di richiesta o di segnalazione creditizia) sono obbligatorie e fanno parte della struttura tariffaria del creditore.
A quanto ammontano le commissioni degli istituti di credito ipotecari?
Le commissioni dei mutuatari variano solitamente tra 1% a% 2 dell'importo totale del prestito. Tuttavia, questo può variare a seconda dell'istituto di credito e dei servizi inclusi nelle commissioni.
Per esempio:
. tassa di origine in genere costa tra 0.5% a% 1.
Alcuni istituti di credito potrebbero addebitare una tariffa fissa Costi di $ 500 per una domanda, mentre altri potrebbero rinunciare completamente a questa tassa.
Anche se potresti trovare offerte di prestiti "senza costi", spesso prevedono un tasso di interesse più elevato o le spese di chiusura vengono aggiunte al saldo del prestito.
Chi paga le commissioni del creditore?
Nella maggior parte dei casi, Il compratore copre le commissioni dell'istituto di credito, in quanto è lui a erogare il prestito. Tuttavia, le spese di chiusura sono negoziabili tra l'acquirente e il venditore. In alcuni casi, i venditori possono contribuire con una parte delle spese di chiusura, che in genere varia da 3% a% 9 del prezzo di acquisto della casa, a seconda del programma di prestito e se si tratta di una residenza principale o di un immobile da investimento.
Alcuni acquirenti potrebbero anche chiedere all'istituto di credito di rinunciare o ridurre determinate commissioni. Se hai un punteggio di credito elevato, potresti riuscire a negoziare commissioni più basse con l'istituto di credito. Inoltre, in un mercato competitivo, gli istituti di credito potrebbero offrire incentivi, tra cui la copertura di parte delle spese di chiusura, per attrarre nuovi mutuatari.
Le commissioni del mutuante possono essere finanziate nel mutuo?
Sì, commissioni del prestatore Possono essere finanziati con il mutuo. Ciò significa che le commissioni vengono aggiunte al saldo del prestito e pagherai interessi per tutta la durata del prestito. Sebbene questa opzione possa rendere i costi iniziali più gestibili, spesso si traduce in una rata del mutuo leggermente più elevata nel tempo.
Ad esempio, se includi 3,000 $ di commissioni di prestito nel tuo mutuo, non dovrai solo pagare il saldo capitale del prestito, ma pagherai anche gli interessi su tali commissioni per l'intera durata del prestito.
Tuttavia, se te lo puoi permettere, potrebbe essere più conveniente a lungo termine pagare in anticipo le commissioni del creditore, per evitare di dover pagare interessi su di esse.
È possibile negoziare le commissioni del mutuatario?
Sì, è possibile negoziare alcune commissioni del prestatore. Quando ricevi il tuo Stima del prestito, è una buona idea esaminare attentamente ogni commissione. Alcuni istituti di credito potrebbero essere disposti a ridurre o rinunciare a determinate spese, come ad esempio tassa d'iscrizione, commissione di sottoscrizione, o tassa di origine, soprattutto se hai un profilo creditizio solido o se il creditore è interessato alla tua attività.
Vale la pena discutere direttamente con il creditore per vedere se è disponibile a negoziare le commissioni. Se vengono ridotte delle commissioni, assicurati che tali modifiche siano riportate nel Informativa di chiusura, che è la dichiarazione finale che ricevi prima della chiusura.
Domande frequenti sulle commissioni dei mutuatari
Tutti gli istituti di credito ipotecario addebitano commissioni?
Mentre la maggior parte dei mutuatari addebita una qualche forma di commissione, alcuni finanziatori, come Mutuo migliore, potrebbe non addebitarli affatto.
Qual è una buona commissione per un mutuo?
Una tipica commissione di un mutuatario varia tra 1% a% 2 dell'importo del prestito. Se ricevi un preventivo più alto, vale la pena di confrontare altri istituti di credito.
È possibile evitare le commissioni dei mutuatari?
È possibile evitare le commissioni del creditore scegliendo un creditore che non le addebita oppure negoziando con il creditore o il venditore affinché si faccia carico dei costi per te.
Si pagano commissioni al creditore per un rifinanziamento?
Sì, il rifinanziamento di un mutuo di solito comporta il pagamento di commissioni simili a quelle previste per l'acquisto di una casa. Tuttavia, alcuni istituti di credito offrono commissioni ridotte o addirittura gratuite per il rifinanziamento, soprattutto per i mutuatari con un buon merito creditizio o che rifinanziano con lo stesso istituto di credito.