Cos'è il prestito basato su attività? Come funzionano i prestiti, esempi e tipologie

I prestiti tradizionali non sono sempre la soluzione giusta

Gestire un'attività significa affrontare alti e bassi. A volte si cresce rapidamente e si ha bisogno di liquidità per stare al passo. Altre volte si cerca di rimanere a galla durante un periodo di bassa stagione. In entrambi i casi, servono finanziamenti, e in fretta. Ma c'è un problema: i prestiti tradizionali non sempre si ottengono.

Le banche spesso richiedono un credito impeccabile, un flusso di cassa solido e una lunga lista di documenti. Se i tuoi numeri non sono perfetti, potresti sentirti dire bruscamente "no". Questo può essere frustrante, soprattutto quando hai beni di valore proprio lì, nel tuo bilancio.

È qui che entra in gioco il prestito basato sui beni. È un modo diverso di ottenere finanziamenti, che considera ciò che possiedi, non solo quanto guadagni.

La sfida di qualificarsi per i prestiti tradizionali

Supponiamo che gestisci una piccola azienda manifatturiera. Hai attrezzature, inventario e crediti. Ma forse il tuo flusso di cassa ha avuto alti e bassi, o hai avuto un trimestre difficile che ha danneggiato il tuo punteggio di credito.

Vai in banca e chiedere un prestitoTi rifiutano perché il tuo conto economico non soddisfa tutti i requisiti, anche se i tuoi beni mostrano chiaramente che sei stabile e in crescita.

Sembra un vicolo cieco. Sei ricco di beni ma povero di liquidità. Ed è proprio questo il divario che i prestiti basati su beni sono progettati per colmare.

Prestiti basati su asset (ABL)

I prestiti basati su asset ti consentono di prendere in prestito denaro utilizzando gli asset aziendali esistenti come garanzia. Questo significa cose come:

• Crediti (fatture)
• Inventario
• Attrezzatura
• Beni immobili

Se ha valore e ne sei il proprietario, puoi potenzialmente contrarre un prestito su di esso.

Come funzionano i prestiti basati su asset

Ecco come funziona solitamente:

1. Ti rivolgi a un istituto di credito che offre prestiti basati su beni.
2. Esaminano il valore dei tuoi beni (non solo il tuo punteggio di credito o il flusso di cassa).
3. In base a questo valore, decidono quanto spesso prestarti, in percentuale sul valore del bene.

Ad esempio, un creditore potrebbe offrirti l'80% del valore dei tuoi crediti o il 50% del valore del tuo inventario.

Una volta approvato, avrai accesso ai fondi sotto forma di somma forfettaria o di linea di credito rotativa. Potrai quindi effettuare pagamenti regolari, proprio come con un prestito regolareIn caso di inadempienza, il creditore può sequestrare la garanzia costituita dai tuoi beni per recuperare il denaro.

Esempio di vita reale

Analizziamolo in dettaglio con uno scenario semplice:

Possiedi un'attività all'ingrosso. Hai 500,000 dollari di fatture non pagate (crediti) da clienti affidabili. Una banca tradizionale non ti concede prestiti perché il tuo punteggio di credito è sceso l'anno scorso.

Interviene un finanziatore basato su asset. Ti offre un prestito fino all'80% dei tuoi crediti, ovvero 400,000 dollari. Utilizzi quei soldi per acquistare più inventario e soddisfare nuovi ordini. Man mano che i tuoi clienti pagano le fatture, tu rimborsi il prestito.

È veloce, flessibile e si basa su ciò che già possiedi, non solo su ciò che la banca ritiene che tu debba avere.

Tipi di prestiti basati su attività

I prestiti basati su asset non sono un'opzione valida per tutti. Ne esistono di diversi tipi, a seconda di cosa si intende fornire come garanzia.

1. Finanziamento dei crediti commerciali

Questa è una delle forme più comuni di prestito basato su attività. Le fatture non pagate vengono utilizzate come garanzia. Un creditore vi anticiperà una percentuale, solitamente compresa tra il 70% e il 90%, del valore dei vostri crediti. Man mano che i vostri clienti pagano le fatture, voi rimborsate il prestito. È un modo rapido per convertire le fatture in sospeso in contanti, particolarmente utile se state aspettando che i vostri clienti più grandi paghino.

2. Finanziamento delle scorte

Se la tua azienda ha un inventario consistente, puoi usarlo come garanzia per un prestito. Gli istituti di credito in genere offrono una percentuale inferiore, dal 40% al 60%, perché l'inventario può essere difficile da valutare e vendere in caso di problemi. Questa opzione è ideale per le attività al dettaglio e all'ingrosso che necessitano di liquidità per rifornirsi o aumentare la produzione durante le stagioni di punta.

3. Finanziamento delle attrezzature

Possiedi macchinari pesanti, veicoli o altre attrezzature aziendali? Puoi usarli come leva per ottenere finanziamenti. L'istituto di credito valuterà l'attrezzatura e ti presterà una percentuale del suo valore. È una soluzione diffusa in settori come costruzione, trasporti e produzione, dove i costi delle attrezzature sono elevati ma il valore di rivendita è elevato.

4. Prestiti garantiti da immobili

Se la tua azienda possiede immobili commerciali, questi possono sbloccare una quantità significativa di capitale. Gli istituti di credito spesso offrono importi di prestito più elevati e termini di rimborso più lunghi con questo tipo di garanzia. È un'opzione valida se hai bisogno di finanziamenti su larga scala per l'espansione o la crescita a lungo termine.

5. Linee di credito basate su asset

Questo ti dà accesso a una linea di credito rotativa basata sul valore combinato di più attività, come crediti e inventario. Man mano che estingui il saldo, il credito torna disponibile. È flessibile e ti offre un accesso continuo al capitale senza dover presentare una nuova richiesta.

Pro e contro dei prestiti basati su asset

Quando ha senso ricorrere ai prestiti basati sugli asset?

Aziende con asset solidi ma flusso di cassa limitato Se hai asset di valore come attrezzature, inventario o crediti ma il tuo flusso di cassa giornaliero è ridotto, i prestiti basati sugli asset possono Ponte dei lucchetti il divario.

Ti aiuta a liberare il valore della tua attività senza dover gestire una situazione finanziaria impeccabile. Le aziende in rapida crescita necessitano di capitale circolante. Una rapida crescita richiede spesso investimenti rapidi in inventario, personale o attrezzature. I prestiti basati sugli asset forniscono alle aziende in crescita il carburante necessario per continuare a crescere senza rallentare per soddisfare i rigidi requisiti dei prestiti tradizionali.

Aziende con reddito stagionale che necessitano di un cuscinetto finanziario Le attività stagionali come la vendita al dettaglio, l'edilizia o l'agricoltura spesso subiscono grandi oscillazioni nei ricavi.

I prestiti basati sugli asset offrono un modo flessibile per gestire il flusso di cassa nei periodi di minore attività, garantendo la copertura delle spese fino alla ripresa dell'attività.

È particolarmente utile quando le banche tradizionali dicono di no, ma il tuo bilancio mostra chiaramente che la tua attività ha un valore reale.

Cosa fare attenzione

Informatevi sulle commissioni. I prestiti basati su asset possono comportare costi aggiuntivi, tra cui commissioni di perizia per valutare i vostri asset, commissioni di audit per il monitoraggio continuo e persino commissioni su qualsiasi parte non utilizzata di una linea di credito. Leggete sempre il tariffario per evitare sorprese.

Conosci i rischi. Ricorda, stai mettendo a rischio i beni della tua azienda. Se non paghi o non paghi il prestito, il creditore può pignorare il tuo inventario, sequestrare le tue attrezzature o assumere il controllo dei tuoi crediti. Assicurati di essere sicuro della tua capacità di rimborso prima di firmare.

Leggi attentamente le clausole scritte in piccolo. Ogni istituto di credito ha condizioni diverse per quanto riguarda tassi di interesse anticipati, calcolo degli interessi, requisiti di monitoraggio e sanzioni per inadempienza. Prenditi il ​​tempo di leggere attentamente tutto e fai domande se qualcosa non ti è chiaro. Non affrettare la procedura.

Inoltre, ricorda: i prestiti basati su asset sono ideali come soluzioni a breve e medio termine. Sono pensati per coprire esigenze di liquidità temporanee, non per prestiti a lungo termine. Se hai bisogno di un prestito che dovrai rimborsare per un decennio, altre opzioni di finanziamento potrebbero essere più adatte.

Prima di lanciarti nel prestito basato su asset, assicurati di:

• Informarsi sulle commissioni: alcuni istituti di credito addebitano costi per perizie, revisioni contabili o crediti non utilizzati.
• Conosci i rischi: se non paghi, il creditore può confiscare i tuoi beni.
• Leggi attentamente le clausole scritte in piccolo: le condizioni variano molto da un istituto di credito all'altro, quindi non dare nulla per scontato.

considerazioni speciali

Monitoraggio continuo. La maggior parte degli istituti di credito che si basano su asset non si limita a consegnare il denaro e ad andarsene. Vorranno tenere sotto controllo il tuo patrimonio. Questo potrebbe significare audit regolari, aggiornamenti dei livelli di inventario o persino rendicontazioni mensili dei tuoi crediti.

Preparatevi a un po' di lavoro amministrativo in più rispetto a un prestito tradizionale. La valutazione dei beni è importante. Non tutti i beni sono uguali agli occhi di un creditore.

L'inventario può deteriorarsi, le attrezzature possono rompersi e il valore degli immobili può oscillare. Più stabili e facilmente vendibili sono i tuoi beni, migliori saranno le condizioni del prestito.

Flessibilità nella struttura del prestito. Uno dei vantaggi dei prestiti basati su asset è la flessibilità: potresti ottenere una linea di credito rotativa invece di un prestito a somma forfettaria. Ma la flessibilità può anche significare complessità.

Ogni istituto di credito struttura i propri prestiti in modo diverso, quindi assicurati che la configurazione corrisponda alle tue esigenze e al tuo ciclo di flusso di cassa.

Rapporto con il tuo finanziatore. Nei prestiti basati su asset, il rapporto con il tuo finanziatore è importante. Una buona comunicazione può contribuire notevolmente a ottenere audit più fluidi, condizioni migliori e un accesso più rapido a finanziamenti aggiuntivi, se ne avrai bisogno in seguito. Oppure Contattaci

Strategia di uscita: avere sempre un piano su come estinguere il prestito. I prestiti basati su asset sono ottimi come ponte o come impulso, ma se ci si appoggia su di essi per troppo tempo senza un piano, potrebbero diventare costosi.

Che si tratti di migliorare il flusso di cassa, di aumentare il capitale o di passare a un prestito tradizionale, devi sapere qual è il passo successivo.

Domande frequenti sui prestiti basati su attività:

D: Cosa si intende esattamente per attività nei prestiti basati su attività?

R: Le attività comuni includono crediti commerciali, inventario, attrezzature e immobili commerciali. I finanziatori preferiscono attività facili da valutare e vendere se necessario.

D: Quanto posso prendere in prestito con un prestito basato su attività?

R: Dipende dal tipo e dal valore dei tuoi asset. In genere, potresti ottenere circa il 70-90% dei crediti, il 40-60% del valore delle scorte e importi variabili per attrezzature e immobili.

D: Il mio punteggio di credito avrà ancora importanza?

R: Non tanto quanto con i prestiti tradizionali. Gli istituti di credito si concentrano maggiormente sul valore e sulla qualità del tuo patrimonio, ma potrebbero comunque verificare il tuo merito creditizio durante il processo di approvazione.

D: Cosa succede se non riesco a rimborsare il prestito?

R: Se non paghi, il creditore ha il diritto di sequestrare e vendere i tuoi beni a garanzia per recuperare l'importo del prestito.

D: I prestiti basati su asset sono destinati solo alle aziende in difficoltà?

R: Assolutamente no. Molte aziende in crescita utilizzano prestiti basati su asset per finanziare l'espansione, gestire il flusso di cassa stagionale o cogliere nuove opportunità.

D: I prestiti basati sugli asset sono costosi?

R: Può essere più costoso dei prestiti tradizionali, con tassi di interesse e commissioni più elevati. Prima di impegnarti, controlla sempre il costo totale e la struttura del prestito.

D: Posso utilizzare più tipi di asset per un prestito?

R: Sì! Molti istituti di credito consentono una combinazione di crediti, inventario e attrezzature per massimizzare l'importo del prestito.

D: Quanto velocemente posso ottenere un finanziamento tramite un prestito basato su attività?

R: L'approvazione e il finanziamento possono spesso avvenire nel giro di pochi giorni, il che rende il processo molto più rapido rispetto ai prestiti bancari tradizionali.

Considerazioni finali

I prestiti basati sugli asset offrono ai titolari di aziende un'altra opzione quando i prestiti tradizionali non sono adatti. Si concentrano su ciò che avere invece di quello che hai fatto. Se la tua storia creditizia è traballante o il tuo flusso di cassa è irregolare, ma hai delle risorse reali a sostenerti, questa potrebbe essere la chiave per sbloccare i finanziamenti di cui hai bisogno.

Non è esente da rischi e non è sempre economico, ma se utilizzato saggiamente, il prestito basato sugli asset può rivelarsi uno strumento potente per far progredire la tua attività.

Se le banche non abboccano, forse è il momento di riconsiderare ciò che già possiedi e di far fruttare i tuoi beni.