Se hai mai richiesto un mutuo o un prestito e ti è stato rifiutato nonostante il tuo reddito sembrasse solido, può essere frustrante. Ancora più frustrante è quando ti viene detto che è a causa del tuo "rapporto debito/reddito".
Uno dei numeri chiave che i creditori usano per valutare la tua capacità di rimborso è qualcosa chiamato Rapporto del servizio del debito totale (TDS)Ma la maggior parte delle persone non sa di cosa si tratta, come viene calcolato o come influisce sull'approvazione del prestito.
E se stai cercando di acquistare una casa, ottenere una linea di credito o rifinanziare il tuo mutuo, non comprendere la TDS potrebbe essere il motivo per cui ti stai perdendo delle ottime occasioni o addirittura delle occasioni in assoluto.
Perché è un grosso problema per i mutuatari
Supponiamo che tu guadagni bene e pensi di essere in buona salute finanziaria. Ma poi un creditore esamina la tua richiesta e afferma che il tuo rapporto TDS è troppo alto. Improvvisamente, ti ritrovi a chiederti:
- Cosa è incluso in questo calcolo?
- Quanto è troppo alto?
- Cosa posso fare per risolverlo?
Non conoscere queste risposte può comportare rifiuti non necessari, tassi di interesse più elevati o importi di prestito inferiori a quelli necessari.
Ecco perché è fondamentale comprendere il rapporto TDS, perché indica ai creditori quanta parte del tuo reddito è già impegnata nel pagamento dei debiti.
Cos'è il rapporto tra servizio del debito totale (TDS)?
. Rapporto del servizio del debito totale è una metrica finanziaria che i creditori utilizzano per misurare quanta parte del tuo reddito lordo viene destinata al pagamento dei debiti.
Include i costi dell'alloggio (come mutuo, tasse sulla proprietà e riscaldamento) più tutti gli altri debiti mensili, come rate dell'auto, prestiti studenteschi, importi minimi della carta di credito e qualsiasi altra linea di credito.
Di solito è espresso in percentuale. Più bassa è la percentuale, maggiore è il margine di manovra. Più alta è la percentuale, più il credito appare eccessivo agli occhi degli istituti di credito.
Formula del rapporto TDS
Ecco la formula di base:
Rapporto TDS = (Totale pagamenti mensili del debito / Reddito mensile lordo) × 100
- Totale pagamenti mensili del debito = costi di alloggio + altri pagamenti fissi del debito
- Reddito mensile lordo = reddito prima delle tasse e delle detrazioni
Calcolo di esempio
Facciamo un esempio.
Immagina di guadagnare 6,000 dollari al mese prima delle tasse.
Le tue spese mensili:
- Rata del mutuo (inclusa imposta sulla proprietà e riscaldamento): $ 2,000
- Prestito auto: $450
- Prestito studentesco: $300
- Minimo carta di credito: $ 100
Totale rate mensili del debito = $ 2,000 + $ 450 + $ 300 + $ 100 = $ 2,850
Ora inseriscilo nella formula:
Rapporto TDS = ($ 2,850 / $ 6,000) × 100 = 47.5%
Ciò significa che quasi metà del tuo reddito è già impegnato in debiti. Per molti istituti di credito, questo è un campanello d'allarme.
Perché i creditori si preoccupano
Il rapporto TDS aiuta gli istituti di credito a valutare il rischio a cui sei esposto come mutuatario. Se una parte eccessiva del tuo reddito è già vincolata, temono che non avrai abbastanza soldi per coprire le nuove rate del prestito.
In generale:
- A Rapporto TDS inferiore al 40% è considerato sano.
- Niente Sopra 44% possono far sorgere dei dubbi, a seconda del creditore e del tipo di prestito.
Ogni istituto di credito ha i suoi limiti, ma restare sotto il 40% è solitamente un obiettivo sicuro.
Cosa è incluso nel rapporto TDS?
Capire cosa contribuisce al tuo rapporto di servizio del debito totale può fare un'enorme differenza quando richiedi un prestito. Gli istituti di credito vogliono sapere quanta parte del tuo reddito è già impegnata da rate fisse del debito. Ecco come lo suddividono:
Incluso nel prezzo:
- Pagamento mutuo o affitto: Questa è la voce più consistente per la maggior parte delle persone. Se sei proprietario di una casa, include il capitale del mutuo, gli interessi, le tasse sulla proprietà e le spese di riscaldamento. Se sei in affitto, conta anche l'affitto mensile.
- Tasse di proprietà:Se possiedi una casa, i creditori considerano le tue tasse annuali sulla proprietà divise in importi mensili, poiché si tratta di un obbligo finanziario continuativo.
- Costi di riscaldamento (per mutui):Soprattutto nelle regioni più fredde, le spese di riscaldamento vengono considerate nei calcoli per l'acquisto di una casa, poiché sono prevedibili ed essenziali.
- Pagamenti minimi con carta di credito: Anche se saldi il tuo saldo ogni mese, gli istituti di credito presumono che guadagnerai solo il minimo. Questo è ciò che viene conteggiato nella tua TDS.
- Prestiti auto:Sono inclusi tutti i pagamenti mensili legati a un prestito auto o al finanziamento di un veicolo.
- Prestiti studenteschi:Che sia federale o privato, se devi pagare un prestito studentesco, questo viene conteggiato.
- Prestiti personali o di consolidamento:Queste rate mensili fisse, indipendentemente da come hai utilizzato il denaro, vengono aggiunte al totale del tuo debito.
- Linee di credito:Se hai utilizzato una linea di credito, i creditori includono gli interessi o i pagamenti minimi richiesti, anche se non stai utilizzando l'intero importo.
- Obblighi di mantenimento del coniuge/figlio:Se hai dei pagamenti ordinati dal tribunale per il mantenimento del coniuge o dei figli, anche questi sono considerati debiti ricorrenti e vengono inclusi.
Non incluso:
- Generi alimentari:Sebbene il cibo costituisca una voce importante del budget, non viene conteggiato perché varia di mese in mese e non rappresenta un obbligo di rimborso fisso.
- Elettricita, Gas Ed Acqua: Gas, elettricità, acqua, internet sono necessari, ma non sono debiti fissi garantiti da contratti o piani di rimborso.
- Trasporti (benzina, assicurazione):Anche se probabilmente paghi regolarmente benzina e assicurazione, queste sono considerate spese variabili.
- Intrattenimento o cena fuori:Abbonamenti, serate al cinema, ristoranti rientrano nella categoria degli stili di vita e non in obblighi fissi.
- Contributi di risparmio pensionistico:Anche se si versano regolarmente contributi a un piano 401(k) o RRSP, i creditori non li includono perché tecnicamente sono facoltativi.
In breve, il rapporto TDS indica la quota del tuo reddito già legalmente impegnata in debiti fissi. Le spese quotidiane non includono solo i pagamenti mensili ricorrenti da effettuare.
TDS vs. GDS: qual è la differenza?
Potresti anche sentire parlare di Rapporto del servizio del debito lordo (GDS)Questa voce include solo i costi legati all'alloggio, come mutuo, tasse sulla proprietà e riscaldamento.
TDS include tutto ciò che è presente in GDS più i tuoi altri debiti.
GDS = (Costo dell'alloggio / Reddito lordo) × 100TDS = (Alloggio + Altri debiti) / Reddito lordo × 100
I creditori spesso guardano entrambi, ma la TDS fornisce un quadro più completo dei tuoi obblighi finanziari.
Come ridurre il rapporto TDS
Se il tuo rapporto TDS è più alto di quanto preferiscano i creditori, non farti prendere dal panico: esistono modi pratici per abbassarlo e aumentare le tue possibilità di approvazione.
1. Rimborsare i debiti ad alto interesse Inizia affrontando l'argomento carte di credito e prestiti personali. Questi spesso comportano tassi di interesse più elevati e rate minime più elevate. Riducendo questi saldi, abbasserai direttamente i tuoi obblighi mensili e migliorerai il tuo rapporto TDS.
2. Consolida i tuoi prestiti Se hai più prestiti con rate diverse, consolidarli in un unico prestito con un tasso di interesse più basso può ridurre la rata mensile. Questo semplifica il tuo debito e può ridurre significativamente il rapporto TDS.
3. Aumenta il tuo reddito Potrebbe non essere una soluzione immediata, ma anche un lavoro part-time, un ingaggio freelance o un'attività secondaria possono fare la differenza. Dato che il rapporto TDS si basa sul reddito lordo, ogni dollaro in più che guadagni gioca a tuo favore.
4. Ritardare gli acquisti importanti Stai pensando di finanziare un'auto nuova o di accendere un altro prestito? Aspetta se hai intenzione di richiedere un mutuo o un prestito di importo elevato a breve. Mantenere bassi i livelli di debito prima della richiesta ti aiuta a presentarti come un debitore più stabile.
5. Aggiungere un cofirmatario o un co-mutuatario Se un'altra persona, come il coniuge o un familiare, ha un reddito stabile e pochi debiti, aggiungerla alla domanda può migliorare il rapporto. Il suo reddito viene incluso nel calcolo, il che può aiutarti a ottenere un prestito o un tasso di interesse più vantaggioso.
Quanto dovrebbe essere bassa la mia TDS per un mutuo?
Quando l'applicazione di Per un mutuo, il rapporto TDS gioca un ruolo fondamentale nel determinare quanto si può prendere in prestito e se la rata verrà approvata. Quindi, quanto dovrebbe essere basso?
La maggior parte dei creditori preferisce vedere il tuo rapporto TDS sotto 40%Questo dimostra loro che non hai un debito eccessivo e che hai ancora margine di reddito per gestire i pagamenti futuri. Idealmente, se riesci a mantenere la tua TDS intorno 35% o meno, ti metterai in una posizione più forte per ottenere le migliori condizioni di prestito.
In alcuni casi, i creditori possono accettare un TDS pari a 44%, soprattutto se hai un punteggio di credito elevato, un acconto elevato o beni significativi.
Ma una volta che il rapporto inizia a salire oltre quel livello, le tue opzioni si riducono rapidamente e potresti dover affrontare tassi di interesse più elevati, importi di prestito più bassi o addirittura un rifiuto.
Il punto giusto? Mantieni il tuo TDS sotto 40%e soddisferai senza problemi la maggior parte dei requisiti richiesti dai finanziatori.
Qual è la differenza tra TDS (servizio del debito totale) e GDS (servizio del debito lordo)?
Il TDS (Total Debt Service) e il GDS (Gross Debt Service) sono due indici chiave che gli istituti di credito utilizzano per valutare la salute finanziaria di chi richiede un mutuo. Sebbene sembrino simili, misurano aspetti diversi:
Il rapporto GDS (Gross Debt Service) considera solo i costi dell'abitazione. Questo include le rate del mutuo, le tasse sulla proprietà, le spese di riscaldamento e, a volte, le spese condominiali, se applicabili. Fornisce agli istituti di credito un'idea di quanta parte del tuo reddito è impegnata solo per mantenere un tetto sopra la testa.
Il rapporto TDS (Total Debt Service) è un ulteriore passo avanti. Include tutti i dati del calcolo GDS, oltre alle altre rate del debito, come prestiti auto, prestiti studenteschi, importi minimi per carte di credito, prestiti personali e altro ancora.
Quindi, mentre il rapporto GDS mostra quanto ti costerà mensilmente la tua casa, il rapporto TDS mostra quanta parte del tuo reddito verrà destinata a coprire tutti i tuoi debiti ricorrenti.
Gli istituti di credito li usano entrambi per capire quanto siano tese le tue finanze e per decidere se puoi realisticamente permetterti un nuovo prestito. Mantenere entrambi i numeri in un intervallo ragionevole aumenta le tue possibilità di approvazione e di ottenere condizioni migliori.
Considerazioni finali
Il rapporto tra il servizio del debito totale e il tasso di interesse è più di un semplice numero: è uno dei parametri chiave che determina se ottenere un mutuo, a quanto si ha diritto e perfino quale tasso di interesse viene offerto.
Capire come funziona ti dà il controllo. Ti permette di fare scelte più consapevoli prima di richiedere un credito e ti aiuta a evitare brutte sorprese.
Se stai pensando di acquistare una casa, rifinanziare o richiedere un prestito consistente, controlla il tuo rapporto TDS in anticipo. Se è troppo alto, inizia a lavorare per ridurlo. Oppure Contattaci
Perché quando si tratta di prestiti, i numeri parlano più di qualsiasi altra cosa e il tuo rapporto TDS dice molto ai creditori su quanto puoi gestire.